Source CSA/Crédit Logement. Ces données concernent le 1e trimestre 2016. Les crédits immobiliers à taux variable représentent désormais moins de 0,1 % de la production, pour être devenus complètement inintéressants aux emprunteurs. Depuis janvier 2018 les durées de remboursement se sont allongées de 6 mois, ce qui est un effet direct de la hausse des prix du m². Effectivement les ménages aux revenus moyens doivent parfois emprunter sur de plus longues durées pour devenir propriétaire. En supplément les locataires bénéficient de la participation à 40 % du prêt à taux zéro. Mais là encore la réalité budgétaire siffle la fin de la récré. Les nouveaux propriétaires sont de plus en plus nombreux à se tourner vers les crédits immobiliers sur 30 ans. Toutefois la majeure partie d’entre eux a privilégié la tranche de durée inférieure, car le taux immobilier actuel moyen sur plus de 25 ans fait que les premières mensualités comprennent plus de capital que d’intérêts. Les emprunteurs peuvent ainsi revendre entre 5 et 10 ans sans perdre d’argent, et parfois même avec un bénéfice. Les investisseurs profitent eux-aussi des taux avantageux en remboursant leur crédit locatif sur de longues durées.
Ces allocations peuvent vous aider à payer votre loyer, si vous vous trouvez en dessous du plafond de ressources établi par la CAF. Nous allons voir que ces allocations peuvent également aider à payer un crédit immobilier pour devenir propriétaire. Voyons maintenant concrètement toutes les possibilités pour au moins tenter d’obtenir un prêt immobilier quand on est au RSA ou au chômage. Son nom se suffit à lui-même : c’est un crédit qui a pour vocation précisément de permettre aux pauvres d’accéder à la propriété. Dans la forme, il est presque identique à un crédit immobilier classique, avec une durée d’emprunt allant de 5 à 25 ans, parfois 35 ans sous certaines conditions. Le taux d’intérêt (fixe ou variable, au choix) du PAS est souvent moins intéressant que les taux d’intérêts d’un emprunt immobilier classique, même s’il est plafonné. En 2017, le taux maximal fixe est de 3,60% pour un emprunt sur 15 ans ! Il ne faut pas se limiter à une seule visite : il est préférable de venir plusieurs fois dans les différents moments de la semaine (week-ends, en soirée, en semaine…) pour vérifier la luminosité, le bruit etc. Si le bien nécessite des travaux, une seconde visite peut être faite avec un architecte ou une connaissance ayant des compétences en bricolage. Pour être sûr que les travaux soient finis si le promoteur fait faillite, il faut posséder une garantie ‘‘extrinsèque d’achèvement’’. Pour négocier, il faut avoir de bons arguments. Pour cela, il est important de faire des comparaisons des prix des biens semblables en consultant les sites d’annonces, les prix des notaires et les agences immobilières proches. Il est à noter que les logements en vente depuis plus de 6 mois sont souvent surestimés et permettent donc des négociations plus larges. Cependant, si le prix du bien est correct, il ne faut pas essayer de trop négocier car le bien pourrait vous échapper.
Le PAS est un prêt conventionné aidant ceux qui ont de faibles revenus à devenir propriétaires. Il s’agit d’une volonté de l’Etat pour qu’il y aie moins de locataires. Il est préférable de payer un crédit sur 20 ans qu’un loyer à vie. Prêt immobilier pour chômeur? Crédit immobilier ou loyer ? Prêt Immobilier CAF ? Prêt immobilier pour chômeur? Le chômage est un facteur bloquant d’obtention d’un crédit immobilier. Il existe certaines solutions de financement pour un chômeur, à voir sur notre article « crédit chômage », mais pas de crédit immo pour un chômeur. C’est ici qu’intervient le prêt aidé à l’accession à la propriété, avec le Prêt d’Accession Sociale qui permet d’utiliser les allocations logement ou les APLs pour payer le crédit. Le loyer, c’est de l’argent qu’on ne reverra plus jamais : on paye juste le droit d’habiter à tel ou tel endroit. En revanche, payer l’emprunt bancaire, c’est un investissement à long terme : tout l’argent que l’on paye sert à acquérir sa maison, son appartement. Crédit immobilier ou loyer ? A partir du 1er Janvier 2004, les départements de l’impôt locaux mettront à jour les valeurs de toutes les propriétés; évidemment, cela va prendre un certain temps à réaliser. Toutefois, les biens qui sont vendus après le 1er Janvier 2004 seront automatiquement réévalués. Les commissaires d’évaluation portugais ont indiqué que les nouvelles valeurs imposables pour l’IMT et l’IMI seront comprises entre 80% et 90% de la valeur marchande de la propriété. Remarque: Il est estimé que la taxe annuelle appliquée en 2004 sera comprise entre 0,4 et 0,5% de la valeur imposable (mais 5% pour l’offshore – voir ci-dessus). Imposition: Si votre intention est de devenir résident au Portugal, vous pouvez avoir besoin d’un comptable local. Nous vous assisterons également dans ces démarches. Si vous n’avez pas l’intention de devenir résident, il n’y a que deux taxes qui vous concernent, les gains en capital et l’impôt sur le revenu locatif si vous décidez de louer votre bien. Notre avocat et, si nécessaire, notre comptable, peuvent vous conseiller concernant votre situation future vis-à-vis de ces impôts. Testaments: Il est toujours conseillé aux acheteurs de propriété d’immédiatement faire un testament au Portugal traitant des actifs au Portugal. Si cela n’est pas fait, l’homologation dans le pays de résidence doit être transféré et traduit en portugais. Faire un testament au Portugal permet de réduire les dépenses et d’éviter des retards. Le Testament Portugais est une addition à votre testament existant, et ne remplace pas ce dernier. A partir du 1er Janvier 2004, l’impôt sur les successions sera détaxé pour les résidents qui lèguent leurs actifs à de la famille immédiate. Les taux pour les non-résidents seront très faibles et organisés de manière à éviter toute double imposition en vigueur avec le pays d’origine du propriétaire. Convertir des devises: Lorsque vous avez l’intention d’acheter une propriété, vous devez faire en sorte de maximiser le taux de change en votre faveur lorsque vous transférez votre argent à l’étranger. Mal estimer les dangers du marché de change peut être coûteux, comme le montre cet exemple.
Enfin, il est indispensable d’étudier les privilèges d’hypothèques en s’adressant à la banque ; et de solliciter au besoin l’avis d’un notaire. Bien sûr, une fois propriétaire d’un logement en Espagne, à vous de faire les démarches nécessaires pour vous enregistrer auprès du Registre. Une fois qu’un bien immobilier idéal a été choisi, la première étape est de faire une offre verbale. Une fois que les parties auront passé un accord verbal, l’étape suivante consistera à formaliser les conditions de l’offre par la rédaction d’un compromis de vente. Le compromis de vente n’est que très rarement signé par-devant notaire en Espagne. Il n’existe pas de loi concernant les frais de réservation mais s’élèvent généralement à 10% du prix de vente du bien immobilier. Le paiement de l’acompte de réservation garantit que le bien immobilier est bien retiré du marché et vous est réservé pour le prix accordé. Il est important de déterminer le moyen de paiement de ces 10%. La pratique des chèques en Espagne est inexistante et très souvent l’agence immobilière vous demandera de payer en espèces. Vous êtes résident français et souhaitez acheter une maison, un appartement voire un terrain dans un autre pays (européen ou non) ? Suivez le guide ! Chaque établissement a sa politique « cadre » qui fixe la typologie des financements qu’elle souhaite accorder. Selon le profil de client, tel organisme sera susceptible d’accorder un prêt quand tel autre le refusera. Voici toutefois les grandes lignes sur lesquelles les banques s’appuient pour étudier un dossier. En théorie, toute banque est à même de financer un bien à l’étranger à la condition que le futur acquéreur soit déjà propriétaire d’un bien sur le territoire français sans aucun crédit sur le bien. Cette condition est sine qua non puisque que la banque s’assure une garantie de remboursement par l’hypothèque sur ce bien situé en France : on parlera de « garantie déplacée ». Le financement accordé ne doit pas dépasser 80% de la valeur nette du bien pris en garantie. Généralement, la banque exigera au minimum 10% du prix du bien convoité.
Chaque année, il faudra réunir les associés (rassurez-vous, cette réunion peut se dérouler dans votre salon, surtout si vous êtes peu, dans le bistrot du coin, ou en tout autre lieu). Après cette réunion, un compte rendu (appelé procès-verbal d’assemblée ») sera établi et écrit dans le livre des assemblées (un simple cahier peut suffire) sur lequel il sera porté les décisions qui auront été prises. Notre « dossier-kit de création »® vous apporte un modèle. Il suffit de le recopier et l’adapter à votre cas. Ces procès verbaux sont juste conservés par le gérant